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银行卡被伪造盗刷,责任如何分担

时间:2017/6/10 0:00:00发布:融方所

银行卡作为一种支付手段和结算工具,在当今经济活动中扮演了越来越重要的角色。但是由于我国立法的相对落后,对其的法律规制还有很大的欠缺。在发生盗刷银行卡的案件后,往往银行和持卡人都难以举证证明对方存在全部过错,持卡人如何处理才能减轻自己的责任?


案例:2011年4月8日,李某在某银行办理银联储蓄卡一张。同时开通了网上银行、手机银行和电话银行业务。2013年5月3日,李某该储蓄卡在中国工商银行广东省河源市分行某支行通过ATM机连续发生四笔取现交易,取现金额分别为5000元、5000元、5000元、4000元,手续费分别为50元、50元、50元、50元,取现金额及手续费共计19 200元。交易发生后,李某收到某银行客服发送的四条短信提示。李某收到短信后立即拨打某银行客服电话,并向公安机关报案。公安机关已立案侦查,但刑事案件尚未结案。公安机关从中国工商银行处调取了当时的取款监控录像,监控录像显示李某的银行卡确系被他人通过模拟卡的形式在中国工商银行广东省河源市分行某支行的ATM机上连续四次提取现金,取现金额加手续费共计19200元。李某诉至法院,要求某银行赔偿损失。


法院经审理认为:李某与某银行所形成的储蓄存款合同关系,系双方当事人真实意思表示,合法有效。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定,“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”某银行作为发卡行,应当保障李某的合法权益不受任何单位和个人侵犯。保障储户的存款安全、提供安全的交易设备和技术平台、为储户的信息保密等均为银行的重要义务。某银行作为专业金融机构及相关技术、设备、操作平台的提供者,在其与储户的关系中明显占据优势地位,其应当承担识别伪卡或模拟卡的义务。鉴于李某作为普通储户以及其相关金融、技术信息的不对称等因素,某银行应对其已尽交易安全保障义务而不存在过错并且李某存在过错的法律事实承担举证责任。某银行提出不排除李某泄露个人信息的可能,此种说法仅为推测,缺乏事实依据,其没有提供证据证明李某存在违约、过错的行为,故某银行不能依此对抗其应当对储户尽到的保障资金安全的义务。此外,某银行提出加密的磁条信息符合预留信息,银行没有理由拒绝客户的业务申请。法院认为,此前提应当是持卡人使用真实银行卡进行交易,但持伪卡或模拟卡进行交易不能免除银行的责任。


在法院的审判实践中,虽然因举证责任的分配问题,导致类似银行卡被盗刷案件的审判结果有一定的差异。但是,以下三种义务的承担被法院普遍认同。


一、持卡人的合理使用和妥善保管义务

《中国建设银行龙卡贷记卡章程》规定,为了保护自己的合法用卡权益不受侵犯,持卡人在收到龙卡贷记卡卡片后,应立即在卡片背面的签名栏内签上与申请表上相同的常用签名,并在用卡交易时使用此签名。因卡片未签名导致的交易责任及损失由持卡人承担。因此,消费者在申请成为信用卡客户时,申请表上的签名应与信用卡背面、POS回单上的签名保持一致。作为一项重要的义务承担,银行在消费者领取信用卡时,也会提醒顾客立即在卡背面签名,因此,如果是由于卡背没签名而导致信用卡被盗刷,那么损失将由消费者自己负责。同时,消费者对其所持信用卡及密码负有保管义务,在发现信用卡被盗后,消费者应当及时进行挂失和报警。


二、特约商户的合理审查义务。

根据《中国建设银行龙卡贷记卡章程》的规定和省建行的函件内容,特约商户在接受龙卡信用卡消费时,不需索取持卡人的身份证,但需审查信用卡正面的拼音姓名、卡背的签名与交易签名是否姓名一致,笔迹是否有明显不符。持卡人是否选择使用消费密码,由持卡人决定并由持卡人与发卡行进行约定。


按照银联公司要求,对于没有密码的信用卡,所有收单商户应严格核对交易凭单上的签名与信用卡背面签名是否一致来查核持卡人身份。据介绍商家在成为特约商户之前都要与银联和相关银行签订一份《银行卡业务运作规章》,其中也明确规定特约商户在受理信用卡时必须核对持卡人签名是否与银行卡背面签名条内的签名一致,否则可视为无效。此外央行颁布的《银行卡管理条例》中也明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任,也就是说一旦信用卡被盗刷如果通过笔迹鉴定认定是假签名商家将负担主要责任。


三、银行需提高识别伪造银行卡的能力,提供安全的交易设备和技术平台。银行作为专业金融机构及相关技术、设备、操作平台的提供者,在其与持卡人的关系中明显占据优势地位,其应承担识别伪卡或模拟卡的义务。鉴于持卡人作为普通用户以及相关金融、技术信息的不对称等因素,银行应对其已尽到交易安全保障义务承担举证责任。密码虽由持卡人个人设置并保密,但取款的前提是持卡人使用真实银行卡进行交易,故持伪卡或模拟卡进行交易不能免除银行的责任。


鉴于银行卡被盗刷后的相关责任分担,在此建议银行卡持卡人在发现银行卡被盗刷后,应注意保留本人和银行卡均不在现场的证据。